综合产品利益，灵活性，加减保，附加功能多个维度，
保妹分别给大家挑出最优的5款。
想要考虑养老的，又或者给自己和孩子留点钱的，
千万不要错过，总有一款适合你！
不过也要提醒一下，
受监管的“报行合一”的限制，保险公司也在“控费”整改中。
预计年底就会整改完毕，下一年正式实施。
这批让利极致的产品，有可能保质期不长，所以赶紧趁热看。
目录：
增额终身寿/类增额寿榜单
养老年金险榜单
优秀增额寿/类增额寿榜单
这类产品最大的特点，就是高现价增长。
锁定长期无风险2-3%复利的同时，收益还能最快“在线”。
适合想做长期资金规划，且用途多样化的朋友。
下面给大家上榜单，以下5款产品，都是增额寿/类增额寿里面的佼佼者，
排名不分先后，具体还是要根据自己的领取和需求为准，详细演算可往下拉。
保妹先说综合建议：
首选金满意足5号养老年金险，后期保单利益变相突破3.0%，比其他增额寿类产品更高，而且确定写进合同，安全无风险。
特殊需求的选弘康金禧一生2023，比如快返钱需求，或者父母给孩子准备“一辈子”的红包，又或者子女给老人的退休金补充等。
注重传承的选常规优秀的增额寿——金玉满堂3号，海保增多多5号
不自动返钱，就意味着百年后可以给受益人留更多钱。
其中，如果想要更高的前期利益，或者向附加万能账户，可以选增多多5号。
缴费时间拉到15年或者20年更长的，可选金玉满堂3号，综合保单利益更高。
想要资金快回笼，追求中长期内有更高增长空间，选一生中意分红险。
下面是具体演算和分析。
①类增额快返年金——弘康金禧一生年金保险（2023）
是个既能早领钱，又能晚领钱，还能当个增额终身寿用的年金险。
来看演算，30岁男性，10万5年交为例：
亮点1：保单利益前期“在线”快
第10年IRR超过2.8%，长期稳定在2.95%，接近3.0%了。
后期利益接近3.0%的增额寿不少，但第10年就能过2.8%的真不多。
保单利益比目前第一梯队常规增额寿还优秀。
亮点2：多种领取计划灵活可选，匹配特殊需求
最快第5年就能返钱，还可选择10年/20年/30年/70岁开始返。
年金自动返的钱，是可以直接转到被保人的账户里面，由被保人支配的。
这就很适合一些特定用途，比如子女给父母补充退休金，父母给孩子准备终身零花钱等。
亮点2：减保灵活
不受常规的20%限制，
前期完全可以当个增额终身寿用，由投保人自己减保或者退保操作拿钱。
②类增额养老年金——弘康金满意足5号养老年金
是个前期能当增额寿用，后期保单利益的还能超过常规增额寿的养老年金！
来看演算，同样是30岁男性5万10年交，设置60岁领取，保证领取10年:
亮点1：保单利益前期“在线”快，后期高
和金禧一生一样，同样很“在线”，10年能超2.7%。
最难得的是后期开始领取年金后，67岁退保利益突破3.0%，95岁突破3.5%。
要知道，常规的增额终身寿，一般最高都不会超过3.0%。
这款年金在设置上有点取巧，更多利益都倾斜到领取上，相对的，身故利益就低。
亮点2：可选保证领取10年或20年
这个特点也一定程度兼顾了身故利益。
假如领取后，在保证领取期间内身故，受益人可以拿回剩下未领取的养老金。
保证领取时间越短，领取金就越高。
如果想把退保利益最大化，可以选择保证领取10年版本。
亮点3：减保灵活
同样不受常规的20%限制，
适合前期当增额寿，后期补充养老。
③增额终身寿——弘康金玉满堂3.0
是个加减保灵活，保单利益优秀的增额终身寿。
同样30岁男性，10万5年交，来看看演算：
亮点1：综合保单利益优秀，最长可20年交
保单利益前期稍弱，10年也就2%出头，但后期IRR也能去到2.9%以上。
特别是长期缴费的，在增额终身寿里面
亮点2：能加保，减保无20%的限制
减保无限制的产品，上述说的都可以，
但同时可以加保的的产品，就是凤毛麟角，金玉满堂3.0就算是其中保单利益最优的。
④增额终身寿——海保增多多5号增额终身寿险
保单利益优秀，且可以附加万能账户的增额终身寿。是
来看30岁男性，10万5年交的演算：
亮点1：综合保单利益优秀，最长可20年交
第10年IRR超过2.8%，长期也在2.9%以上。
虽然相比前面几款，加减保规则稍逊色，但保单利益也是当之无愧的第一梯队。
亮点2：可附加万能账户
符合一定条件，可附加万能账户，享有一个终身保底2%的“余额宝”账户。
具体规则可扫文末二维码咨询。
⑤分红险——中意一生中意分红险
分红险，就是在普通的增额终寿的基础上，增加了分红责任。
虽然保单利益保底比纯固收的储蓄险低，但是实际收益可有更高的增长空间。
同样30岁男性，10万5年交，具体演算和收益看下图：
亮点1：保底+浮动保单利益双优
不加分红长期IRR在2.2%左右，加分红演算长期IRR3.5%左右，
在众多分红险演示里面，不管保底还是预期都属于优秀级别。
亮点2：公司实力强
公司实力这块，中意人寿的底子就很厚，主要股东是中石油和意大利最大的保险公司忠利保险合资而成。
两个股东爸爸都属于世界五百强，实力毋庸置疑。
亮点3：过往红利实现率高稳
根据过往公布的分红实现率看，没有一款产品是低于100%，
最高还做到247%。相比某安，某寿这些知名公司的分红表现，稳多了！
亮点4：现价超保费更快
5年交，预期红利现价5年超过保费，就算是保证利益现价也只需要6年。
更适合对于灵活性有要求的朋友，
总的来说，以上5款产品都是保单利益在同类产品中的优胜选手，
理清需求，不管选哪一款都差不到哪里去。
还是拿不准的，可以扫文末二维码，着我们顾问聊聊。
养老年金
接下来是养老年金了，市面上养老年五花八门，不过作为补充养老专用的，
咱们这期榜单上挑出来的，都是同样条件下，领取超多的养老年金险。
可以给我们提供源源不断的高收入保障+后期突破3.0%的合同保单利益。
不过相对的，他们的共同缺陷是现价增长慢，不灵活。
只适合纯用于养老的，补充每月或者每年的退休金。
下面产品在领取金，身故金和退保金利益侧重上各有差异。
可以根据不同需求，结合附加责任优势选择。
同样，保妹先给投保建议：
首选富多多1号，综合利益强，不管是领取金，退保金，还是身故金，在同类产品里面都不落下风，适合大部分普通人。
家族有长寿基因的，选富德生命的鑫禧年年2024养老年金，85岁/95岁领取对应祝寿金后，领取金就赶超其他对手。
对寿命不自信的，选保到80岁的大家慧选C款，80岁一次性返还满期金后，利益可达当年最大化。
丁克一族，或只想纯补充养老，不看身故传承和退保利益的，可以关注每年领取金高的——鼎城城爱一生保证保费领取版本，大家慧选B款养老年金。
两个产品的领取金都高于富多多1号。
其中，鼎城的城爱一生养老年金，男性领取金更优。
大家慧选B款养老年金，女性领取金更有优势。
不过具体哪个更好，还是以实际测算为准。
除保单利益外，不同的产品也有不同的附加责任优势，可以结合考虑。
详细分析看下面分析：
①富德生命富多多1号养老年金
属于后期利益高，领取利益非常出色的产品。
亮点1：领取金高
30岁男性，5个10万，可以锁定60岁后每年领取7.1万，领一辈子。
每年领取金属于同类产品的第一梯队。
亮点2：兼顾退保金和身故金利益
在领取极致的产品里，现价和身故金还能维持到90岁几乎少有。
富多多就是其中之一，详细可以查看下文：
参考阅读：1000元开户，IRR可达4.18%，养老险的首座归它了
②鑫禧年年2024养老年金
亮点1：后期生存利益最优
30岁男性，5个10万，可以锁定60岁后每年领取6.91万同时，活到85岁和95岁，还有对应的17.3万/41.5万祝寿金。
领取金不是最高，但是加上祝寿金，领取利益可以反超其他产品。
亮点2：兼顾退保金和身故利益
和富多多1号一样，退保金和身故金也不差，到90岁，不愧是同一家公司的产品。
③大家慧选B款养老年金
亮点1：每年领取金高。
30岁男性，5个10万，可以锁定60岁后每年领取7.14万，这个领取金在市面上数一数二级别，且女性更有优势。
活到90岁和100岁，还有对应的17.9万/21.4万祝寿金。
亮点2：可对接养老社区
总保费25万以上可对接旅居住社区，120万以上可对接城心社区。
适合投入资金量大，对养老生活品质更有要求的朋友。
④鼎诚诚爱一生养老保险
亮点1：每年领取金高
30岁男性，5个10万，可以锁定60岁后每年领取7.54万，属于这个计划里面每年领取最高的。
亮点2：保证领取时间灵活可选
可选保证领取25年/20年/15年/10年/保费版本。一般保证领取时间越长，每年领取金越低。
如果有传承需求，可以选择这款里面保证领取期间长的，身故金可以做到更高。
亮点3：缴费时间可拉更长
年轻人投保，最高还可以设置交到65岁，后65岁领取，把每年缴费拉到最低。
⑤大家慧选C款养老年金
亮点1：80岁领取满期金后，利益最大化
30岁男性，5个10万，可以锁定60岁后每年领取5.98万，虽然不高，但是80岁后可一次性领取一大笔满期金。
领取满期金后，当年利益达到最大化，赶超其他产品。
亮点2：可对接养老社区
和大家慧选B款一样，对养老生活更有追求的朋友可以考虑。
总结
以上产品，都是从各大热门产品里面优中选优，保单利益优秀的产品。
①有长期储蓄需求，但领取计划不明朗，需要一定资金灵活性的，可以从第一部分选。
②纯养老需求，且更注重生存利益的，从第二部分选。
排名不分先后，不同年龄，不同缴费和领取计划的演算可能会有差异。
还是要先结合具体需求，比如是否要急用钱，取钱的频率，金额，要不要多留钱给孩子等。
