一、注意特殊职业的责任免除/特别约定：

我们买的保险产品，例如医疗险、重疾险、意外险和寿险产品，在保险合同中通常会以责任免除的形式约定特殊职业拒赔，另外在特别约定或产品说明书中会明确说明因特殊职业发生的保险事故，保险公司不承担保险责任。

需要着重说明的是，格式化的保险合同条款并非是合同效力的唯一材料，投保单、与保险合同有关的投保文件、产品说明书、批注、批单及其他的书面协议等，都是合同效力的资料，同样具有法律效力。
有些特殊职业的责任免除事项通常会出现在这些材料中，需要我们引起关注。

二、注意职业的变更对理赔的影响：

1、保险合同条款中一般会约定，如果被保险人职业或工种发生变更时，投保人或被保险人应当及时（通常为10天内）以书面形式通知保险公司，保险公司会根据所变更职业危险程度做出加费、降费、拒保等决定。

2、被保险人职业或工种发生变更，依照保险公司职业分类其危险程度显著增加，还依然在可承保范内，投保人或被保险人没有按照保险合同条款约定及时通知保险公司，没有对职业及时做保全变更，在此期间如果发生保险事故，保险公司一般会按照原职业对应的所交保费与新职业对应的所交保费的比例赔付保险金。

举例说明：假设某款一年期意外险，50万保额，投保时为4类职业，保费为630元；后因工作变动，按照保险公司的职业分类，新职业应为5类职业（可保范围内），对应的保费应为1412元。
投保人或被保险人职业变更后并未及时通知保险公司，并未及时做保全变更，此时如果因工作发生合同约定范围内的意外事故导致被保险人身故，那么50万的保额，此时按比例可赔付的金额为：630/1412500000=22.3万元。

3、被保险人职业或工种发生变更，依照保险公司职业分类其危险程度显著增加，新职业超出了保险公司的职业范围，不在可承保职业范围内（拒保），此时如果因工作发生保险事故，保险公司不承担保险责任，即无法获得保险赔付。

作为普通人，我们如果无法判断自己变更的职业是否在可保职业范围内，建议可以直接拨打保险公司的客服电话咨询，也可以携带相关材料直接前往保险公司柜面咨询办理保全变更，如果变更后职业不在可保范围内，保险公司一般会做退保处理。

如果变更后职业不在原保险合同可保范围内，建议可以投保新的适合的保险产品，比如意外险，可以投保高危职业的专属意外险或特殊职业的专属意外险等。

由此可见，职业对保险理赔有着重要的影响，尤其是所从事的职业发生变更，而且危险程度显著增加，可能会面临拒赔的风险，切勿忽视。

作者简介：从业10年以上，坚持长期主义，秉承客观中立，让用户买对买好保险，为上千位用户规划设计保障方案，为上百位用户协助理赔、顺利理赔。

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